概念解读
央行数字货币究竟为何物？中国人民银行前行长周小川在 2018 年的记者会上作出解释。DC 代表的是数字货币。对它的研究并非仅仅是应用某一项技术，其本质在于追求零售支付系统的便捷性以及低成本。在发行方面，采取的是双层运营体系，央行首先将其给予银行等运营机构，然后由这些运营机构再兑换给公众。
这个体系简单来讲，央行就如同商品的厂家，银行等机构如同经销商，公众如同消费者。央行负责货币的发行，银行等机构在其中起到类似经销商的作用，将货币传递给公众，最终公众成为货币的使用者，这样就确保了货币发行能够有序地进行。
采取原因
为什么要采用双层运营体系？这与我国的国情有着紧密的联系。中国的经济体态是复杂的，地域辽阔并且人口数量众多。在这样的情况下，各地的经济情况、资源状况、教育水平以及对智能终端的接受程度都存在差异。因此，发行法定数字货币是一项极为复杂的工程。
仅靠央行自身的力量难以达成。公众的数字货币系统规模庞大，对高效、稳定及安全有着较高要求，同时还需提升客户体验，这使得成本变得极高，并且还有可能颠覆现有的金融体系。因此，需要借助商业银行的力量。
重要优势
双层运营体系具有明显优势。它可以借助现有的资源来调动商业银行的积极性。例如，商业银行自身具备广泛的网络以及客户基础，能够更加高效地把数字货币推广给大众。
它还能提高数字货币的被接受程度。公众长期与商业银行有业务往来，对商业银行的信任度较高，从自己熟悉的银行获取数字货币，就更容易被接受。就如同大家更倾向于在经常去的超市购物一样。
技术适配
央行数字货币在技术方面具有灵活性。它并非仅仅依靠区块链这一种技术路线，而是能够适应各种不同的技术路线。当下的开发处于一种“赛马”的状态，几家被指定的运营机构正在使用不同的技术进行研发。
前行长周小川指出，在中国发行数字货币时，单纯依靠区块链架构无法满足零售领域的高并发性能需求。正因如此，这种采用多种技术进行探索的方式，能够更有利于找到最为适宜的技术方案，从而保障系统的稳定运行以及高效运作。
影响与意义
发行央行数字货币对金融体系有着极大的影响。以往，央行开发的清算系统是面向金融机构的，然而数字货币却是直接面向公众的。法定数字货币能够使金融市场更加稳定，并且能够减少数字货币给市场带来的潜在混乱。
可以提升支付的便捷性与安全性。大众已经习惯了无现金消费，而数字货币是一种进一步的升级，未来有希望在各种消费场景中广泛应用，从而推动经济更好地发展。
发展现状
全球对数字货币予以关注，中国央行正加快对法定数字货币的研究。在 2019 年下半年的工作计划里提到要提升进度。现今，中国民众已习惯无现金消费，这为加密货币的广泛应用奠定了基础。
中国的优势之一是拥有庞大的市场，还有成熟的移动支付体系，这些为其提供了良好的应用基础。然而，研发工作仍在持续推进，未来在很多方面都还有待完善和进一步探索。
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