数字人民币的背景与特点

数字人民币推出以后，M0 实现了电子化，M1 也实现了电子化，M2 同样达成了电子化，不同形态货币的转化变得更为便利，金融产品的交易模式愈发多样，线上化需求大幅增加。它能够实现点对点全额实时结算，这和传统商业银行的支付结算体系不一样，打破了各银行独立且不通的状况，具有创新意义。它属于零售型央行数字货币，是面向普通大众发行的，它改变了传统货币的服务形式 。

对商业银行现有经营模式的冲击

数字人民币普及后，可能会改变商业银行服务客户的经营模式，该经营模式以账户为基础。目前，第三方支付的零钱支付非常普遍。虽然数字人民币的使用体验和微信支付、支付宝相似，但其“支付即结算”的效率更高。数字人民币的运行体系建成后，会对商业银行传统支付结算业务产生影响。银行未来需要思索 ，怎样在新情况下维系与客户的关系 。

对个人客户和现金业务的影响

数字人民币顺应了交易便捷、成本低的需求，它是纸币的电子化，会形成脱离线下渠道的资金闭环，导致个人客户到网点的频率降低。而且可以预见，数字货币全面推广时，实物货币会减少甚至退出市场，这必然会给银行现金业务造成较大冲击，还会给银行的业务布局和服务策略提出新挑战。

对商业银行渠道布局的挑战

目前网上银行有的转账、缴费等功能，未来能靠数字人民币达成，手机银行的转账、缴费等功能，未来也可借助数字人民币实现，这说明商业银行现有的各类渠道布局得调整，银行要根据数字人民币特性，重新规划线上服务渠道，还得根据数字人民币特性，重新规划线下服务渠道。这么做是为了顺应新的支付形态，也是为了顺应客户需求，最终目的是提升服务效率，也是为了提升服务质量。

数字人民币的国际化前景

数字人民币具有跨越国界的天然优势，它的使用场景最终会扩展到跨境支付领域，能用于人民币与外币的结算清算，以此推动人民币国际化进程。商业银行要抓住这个契机，积极跟随跨境支付场景应用研究的发展，借助数字货币网络，提高境内外结算支付的便捷程度，增强业务竞争力。

商业银行的应对策略

商业银行一方面可借助人民银行认证中心等的数据处理能力，强化反洗钱工作，提升精准度，同时要与各相关机构加强合作，搭建应用原型系统，研究技术稳定性以及业务适配度。另一方面要谨慎推进数字人民币推广应用，先从局部着手，再逐步推广至整体，引进金融科技等方面的技术人才并做好培训工作。

商业银行要怎样做，才能更好地平衡数字人民币业务的发展？要怎样做，才能更好地平衡风险防控？欢迎大家评论留言，同时也请为本文点赞并分享 。