区块链与大数据技术在金融风险控制中的创新应用与挑战-你的通用数字钱包

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在金融界，风险管控显得尤为关键。技术进步使得风险控制方式持续进化。它从传统的银行模式演变至大数据风控，再到区块链技术的应用，这一过程蕴含着丰富的成长轨迹和深远的意义。

传统风控模式的合理性

在大数据技术问世之前，以商业银行为主的传统风险控制方式契合我国国情。在那个技术及经济条件下，这种模式能有效稳定地预防系统性风险，同时政府也能借助这一模式在经济活动中保持一定的调控能力。比如，许多发达国家在初期都依靠银行的传统风险控制手段来维护金融市场的稳定，银行通过信贷政策、抵押评估等手段对金融风险进行管理。在数据处理能力受限的时期，传统风控模式在金融稳定方面发挥了关键作用。然而，随着需求的持续增长，这种模式的准确性和效率逐渐无法满足新的金融环境需求。

在当前的经济环境中，传统的风险控制方式遭遇了考验。例如，当企业急需资金以加快扩张步伐时，这些旧有的审批流程往往显得迟缓，进而影响了企业的成长速度。

大数据风控的诞生与发展

自2008年开始，随着数据处理需求提升及大数据技术的进步，金融机构如银行等开始关注数据资产的重要性。他们逐步将原有的程控交换系统转变为以IP网络为核心的大数据风险控制体系。这种大数据风险控制的核心在于通过大量数据的量化分析来管理风险，比如在信贷业务中，可以对借款人的多方面数据进行深入分析。在企业的借贷、债券发行等经济行为中，大数据风控能够快速汇聚来自不同渠道的信息。

大数据风控虽有优点，但并非无懈可击。比如，在电商平台的消费信贷业务中，常常遇到数据孤岛现象，各平台间的数据难以共享。此外，信息的不对称和获取的滞后，也使得信用评估的准确性受到了影响。

大数据风控的核心机制

大数据风控虽有优势，但其不足之处也是显而易见的。它基于分散的设计理念，通常通过分析借款人的各种属性信息来构建模型，比如年龄、性别等人口特征，以及企业的经营状况等商业信息。然而，在金融信贷领域，若想借助大数据风控提高服务质量，还需解决不少问题。比如，部分小额贷款公司虽然拥有自己的大数据系统，但数据仅限于自身用户，难以获取借款人在其他平台的信用状况等外部具体信息。此外，数据更新不及时等问题也较为常见。

区块链技术的特性

区块链，作为一种去中心化的数据库，一经问世便引起了广泛关注。它具备去中心化、开放自治、匿名且不可篡改等数据结构特性。在众多金融科技企业的探索中，区块链被认为是可能重塑金融生态的关键技术。比如，某些互联网金融企业正尝试将自身单一的信息存储方式转变为区块链存储模式。区块链的去中心化特性使得每个节点都能参与其中。与传统的风控体系相比，这种特性具有显著优势。例如，它能够避免数据被单一主体垄断控制，使得过去金融机构独享的昂贵数据资源得以共享。

区块链助力大数据风控

与传统风控模式相比，大数据风控体系展现出独特优势，如在防范套现行为、进行用户信用评估等方面表现突出。然而，它也存在不足。区块链技术应用于大数据风控，能有效解决数据孤岛、质量低下和泄露等问题。在数据共享方面，区块链的去中心化特性使得信息对所有参与者透明公开。以银行内部私有链为例，每个客户对应一个节点，这有助于避免数据集中存储和录入的风险。此外，节点数量增多后，伪造数据变得极为困难，从而确保了数据的安全性。

某银行在尝试运用区块链技术进行风险控制时，发现小额贷款的坏账率有所降低，这主要是因为数据可靠性得到了提升。

构建新的数据组织方式

金融合约领域，人为干预和道德风险是大数据风险控制的难点。而区块链技术恰好能与大数据库和风控技术相辅相成。三者融合，能创造出全新的数据管理方式。比如，在一种新型金融创新模式的设想中，不再需要依赖一个中心化的风控数据来源，而是利用区块链的分布式特性，让各环节的多方共同核实数据。这样不仅提高了效率，还减少了风险。这对整个金融界来说，是一次创新的尝试。

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