2018 年提出了“货币之花”这一概念模型。该模型对数字货币的分类起到了重要作用。它从发行人、货币形态、可获取性和实现技术这四个方面进行分类。这种分类方式既具有新鲜感，又较为复杂，容易使人产生混淆。因此，它值得被深入研究。
数字货币的分类依据
2018 年支付及市场基础设施委员会提出的分类方式较为全面。从发行人的角度来看，分为央行和非央行。例如我国央行研发的数字货币，其发行人是央行，而虚拟货币的发行人大多为私人机构。从货币形态方面来看，数字呈现为看不见摸不着的代码形式，实物则与之相反。像现金就属于实物货币。对于这两种数字货币的分类依据，很多人并不知晓。
说到可获取性，它存在广泛和受限这两种情况。法定数字货币是可以广泛获取的，然而某些加密货币由于其特定的用途，可能会受到限制。在实现技术方面，基于账户的和基于代币的有着不同的运作机制，并且在实际生活中，人们很难清晰地将它们分辨出来。
中国央行数字货币的定位
中国央行把正在研发的数字货币确定为 M0。这一确定表明它在货币体系里具有独特的作用。M0 指的是流通中的现金。这使得它与“货币之花”中的 CB 结算账户以及 CB 数字代币的通用区域相对应。这种定位显示出央行数字货币和传统人民币现金有着紧密的关联。
在实际应用方面，这种定位具备更好地适应现有货币流通体系的能力。它既不会对现有的金融市场货币供给体系造成冲击，又能够更好地起到补充和完善的作用。比如能够很好地替代部分现金交易，使市场货币交易变得更高效且更透明，还能减少现金管理的成本等。
私人数字货币现况
当前私人数字货币所对应的是“货币之花”中的私人数字代币区域。其中多数是通用型的，而批发模式较为少见。私人数字货币发展态势迅猛，许多私人机构都有涉足的想法。因为其背后依托的是私人信用，所以相较于法定数字货币，其风险要大很多。
在计价方面，私人数字货币的使用范围较为狭窄。例如，比特币即便在日本以及澳大利亚的部分商户处能够被接受，然而其交易量几乎是可以忽略不计的。绝大多数的社会商品交易压根就没有将私人数字货币纳入计价体系当中，这充分显示出了它在现实流通领域里的局限性。
虚拟货币的界定与局限
虚拟货币传统上是由私人机构依据虚拟账户来发行的。如今，它多指由区块链发行的私人数字代币。然而，它并未受到监管，是由开发者进行控制的，并且只有特定的虚拟社区成员才会接受它。正因如此，它的流通范围是极其狭窄的。
在现实社会的商品交易场景里，基本上难以见到虚拟货币的踪迹。这是因为它没有国家信用作为支撑，所以大众对它的信任程度非常低。同时，它还存在安全风险，并且价格波动过大等一系列问题，这些因素限制了它在更广泛市场中的流通。
法定数字货币的优势
法定数字货币是以国家信用为基础建立起来的。与私人数字货币相比，它具有极大的优势。它将技术信用和国家信用结合在一起，是信用最强的货币。法定数字货币综合了现金的诸多优势，比如在匿名性、效率以及成本方面都有优势。
它具备电子货币的时空优势，其数字化特征能够定制商业模式。它对现有的电子货币体系是一种有效的补充与升级，本质上就是人民币，是数字化的现金，就如同现钞代表国家信用一样，法定数字货币承载的是国家信用加密数字符号的价值。
对数字货币概念的再思考
很多人指出，数字货币并非全新的概念，在金融体系中，多数货币本身就是数字化的形式。银行体系里所保存的那些余额数字，实际上并非通常所说的数字货币。它与真正的数字货币相比，在后台清算等方面存在着很大的差异。
加密货币所承载的直接价值以及具备的一些要素，比如现金能够自由流动等，这样的特点才更符合大众对于数字货币的印象。这就需要人们能够正确地对概念进行区分，对于法定数字货币与私人数字货币、虚拟货币要有清晰的认知。在此，想问大家，你们认为法定数字货币全面推广之后，会给日常生活带来哪些最为重大的改变？希望大家能够进行评论互动、点赞分享。
